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時(shí)事評(píng)論背景：

上周，五大國(guó)有商業(yè)銀行悉數(shù)交出了2014年成績(jī)單。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年，五大行共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)9273.07億元，同比增長(zhǎng)7.5%，各家銀行的凈利潤(rùn)增速均跌入個(gè)位數(shù)。與此同時(shí)，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)上升，不良貸款率均超過1%。未來(lái)隨著民營(yíng)銀行開設(shè)、存款保險(xiǎn)制度施行以及存款利率上限的放開，銀行業(yè)將全面步入市場(chǎng)化時(shí)代。

時(shí)事評(píng)論觀點(diǎn)：

降低利潤(rùn)增速，有利于調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型

去年各家銀行凈利潤(rùn)增速均跌入個(gè)位數(shù)，而在2013年僅有交行凈利潤(rùn)增速為個(gè)位數(shù)，2014年銀行業(yè)增速明顯放緩。工行董事長(zhǎng)姜建清分析說：凈利潤(rùn)放緩的原因首先是現(xiàn)在工行的利潤(rùn)總量巨大，2014年的利潤(rùn)數(shù)相當(dāng)于2000年之后8年的利潤(rùn)總量，基數(shù)大了，不可能像過去這么高速增長(zhǎng)。其次，銀行業(yè)有較強(qiáng)的順周期特點(diǎn)，當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)“三期疊加”，銀行業(yè)也會(huì)隨之進(jìn)行周期性調(diào)整，比如去庫(kù)存、去產(chǎn)能等去杠桿的過程中，一些風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)傳導(dǎo)到銀行，銀行需要用撥備消化這些不良貸款，穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量，這些都要銀行多付出成本。第三，金融改革正在加速推進(jìn)，加上金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等，都會(huì)給銀行業(yè)盈利帶來(lái)影響。

“從銀行業(yè)的發(fā)展約束看，巴塞爾新資本協(xié)議更趨嚴(yán)格的資本充足率要求，使得中國(guó)銀行業(yè)不能夠、也不應(yīng)該再走大發(fā)展、大剝離的粗放式發(fā)展道路。當(dāng)前適當(dāng)降低資產(chǎn)和利潤(rùn)增速有利于銀行業(yè)轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長(zhǎng)。經(jīng)過近十年的高速發(fā)展，中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)水平和撥備覆蓋率遠(yuǎn)高于國(guó)際同業(yè)，完全有實(shí)力、有底氣加快處置和核銷不良，主動(dòng)降低利潤(rùn)增速目標(biāo)，輕裝上陣，從而更好地調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型，為長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展打好基礎(chǔ)。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所主管張興榮說。

不良貸款率有所上升，但風(fēng)險(xiǎn)總體可控

受宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，資產(chǎn)質(zhì)量壓力增大成為銀行業(yè)面臨的共同問題。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年12月末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.25%，較年初上升了0.25個(gè)百分點(diǎn)。

這一變化也體現(xiàn)在五大行年報(bào)中，五大國(guó)有銀行不良貸款率均有所上升，均超過1%。“不良貸款上升與經(jīng)濟(jì)周期有關(guān)，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力較大，銀行不良貸款呈整體上升趨勢(shì)，但充足的風(fēng)險(xiǎn)撥備并沒有對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量形成壓力。”農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)宋先平說，去年不良貸款率有所反彈，在新增企業(yè)不良貸款中，中型企業(yè)增加較多，也出現(xiàn)了幾個(gè)貸款額度較大客戶，需要關(guān)注。

但是，銀行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較強(qiáng)。銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)提的減值準(zhǔn)備較為充足，2014年12月末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率為232.06%，處于國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)水平；資本充足率繼續(xù)維持在較高水平，2014年12月末，商業(yè)銀行加權(quán)平均核心一級(jí)資本充足率為10.56%，較年初上升0.61個(gè)百分點(diǎn)。

利率市場(chǎng)化改革挑戰(zhàn)不小

金融改革持續(xù)深化，民營(yíng)銀行開設(shè)、存款保險(xiǎn)制度施行以及存款利率上限的放開……利率市場(chǎng)化改革即將完成“最后一躍”，改革將會(huì)給銀行業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)的影響。中國(guó)銀行發(fā)布的《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》指出，伴隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將導(dǎo)致銀行存款成本上升，預(yù)計(jì)將導(dǎo)致上市銀行全年凈利潤(rùn)少增2個(gè)百分點(diǎn)左右。

3月31日，《存款保險(xiǎn)條例》公布，并將于5月1日起正式實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。“存款保險(xiǎn)制度建立，實(shí)際上也給了普通存款人一項(xiàng)用存款投票的選擇權(quán)，那些綜合實(shí)力強(qiáng)、安全穩(wěn)健、服務(wù)高效的銀行將面臨更好的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，在利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下，那些主要依靠?jī)r(jià)格吸引存款的金融機(jī)構(gòu)可能面臨更大的資金成本壓力。利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)、《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，一定程度增加了銀行資金成本和管理成本，將促進(jìn)銀行進(jìn)一步改善經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)銀行宏觀研究、戰(zhàn)略管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)成本管控、科技運(yùn)營(yíng)、國(guó)際化運(yùn)作等各方面軟實(shí)力提出了更高的要求，強(qiáng)化了對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)化約束。”張興榮說。

面對(duì)挑戰(zhàn)，銀行業(yè)已經(jīng)積極應(yīng)對(duì)。張興榮介紹，從2014年的情況看，在經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化加速的背景下，中國(guó)的上市銀行已及時(shí)進(jìn)行了戰(zhàn)略和結(jié)構(gòu)調(diào)整，例如，工農(nóng)中建四大行加大了海外和零售銀行業(yè)務(wù)的投入，2014年海外資產(chǎn)和凈利潤(rùn)的平均增速分別達(dá)27.8%和43.3%，大大高于集團(tuán)資產(chǎn)和凈利潤(rùn)個(gè)位數(shù)的增速；個(gè)人貸款的平均增速達(dá)14.1%，比公司貸款平均增速高5.4個(gè)百分點(diǎn)。

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