1月5日，央行在官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。這意味著，這八家機(jī)構(gòu)有可能成為中國(guó)首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)，此前一直由央行主導(dǎo)的個(gè)人征信體系將邁出市場(chǎng)化重要一步。

個(gè)人信息安全是征信市場(chǎng)化的前提

央行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍應(yīng)以個(gè)人信息安全為重，不能過(guò)分地“求快，求大”。同時(shí)，立法部門(mén)也應(yīng)在征信社會(huì)全面建立前，及時(shí)出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法。

近日，央行向八家民營(yíng)機(jī)構(gòu)下放了征信授權(quán)，這標(biāo)志著我國(guó)征信機(jī)制開(kāi)始進(jìn)入全面建設(shè)階段。這八家機(jī)構(gòu)都有與個(gè)人生活密切相關(guān)的業(yè)務(wù)關(guān)系，從網(wǎng)絡(luò)交易到網(wǎng)絡(luò)行為，從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)到日常消費(fèi)，未來(lái)的征信活動(dòng)會(huì)將生活萬(wàn)象都包羅進(jìn)來(lái)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)日常生活的綜合考察，建立起立體化的征信體系，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)征信機(jī)制的跨越性發(fā)展。

我國(guó)征信體系注定將崛起于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用將極大提高征信準(zhǔn)確度和實(shí)用性，不過(guò)，個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形，我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)制度將面臨前所未有的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

目前，我國(guó)尚未出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的《個(gè)人信息保護(hù)法》，網(wǎng)絡(luò)公司對(duì)大數(shù)據(jù)的攫取還處于叢林法則階段。我國(guó)法律既沒(méi)有對(duì)個(gè)人信息合理使用范圍劃清界限，也沒(méi)有對(duì)大數(shù)據(jù)商業(yè)利用做出具體規(guī)定。缺乏信息保護(hù)法下的商業(yè)化征信本身，就可能演變成侵害個(gè)人信息的手段。央行作為金融機(jī)構(gòu)，在沒(méi)有上位法授權(quán)和缺乏個(gè)人信息保護(hù)法的情況下，開(kāi)放民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，這本身就值得商榷。因此，央行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍應(yīng)以個(gè)人信息安全為重，不能過(guò)分地“求快，求大”。同時(shí)，立法部門(mén)也應(yīng)在征信社會(huì)全面建立前，及時(shí)出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法，做好防微杜漸，以法律制度保障征信數(shù)據(jù)的安全。

從世界范圍看，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)是征信體系的主要組成部分。不過(guò)，此次央行授權(quán)的這幾家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)大都有其他商業(yè)公司的影子，大數(shù)據(jù)對(duì)于這些商家而言，可謂“石油、黃金”。公眾有理由擔(dān)心，這些以營(yíng)利為目標(biāo)的商業(yè)公司，會(huì)不會(huì)以征信為名非法“攫取”個(gè)人信息，會(huì)不會(huì)在法律沒(méi)有健全的情況下擅自對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)化使用，會(huì)不會(huì)以技術(shù)為外衣遮擋商業(yè)目的。

民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信領(lǐng)域確實(shí)是一件好事，然而，如果缺乏明確的法律保障，沒(méi)有透明的公開(kāi)公示制度，缺少第三方監(jiān)管機(jī)制的話(huà)，好事也可能變壞事。畢竟，個(gè)人信息安全作為公民的核心權(quán)利，這才是征信機(jī)制建立的前提和基礎(chǔ)。

“信息安全”不應(yīng)歧視民營(yíng)企業(yè)

服務(wù)滿(mǎn)不滿(mǎn)意，收費(fèi)合不合理，消費(fèi)者有的選，自然形成公允的決斷，從而助力效率的提升。競(jìng)爭(zhēng)決定價(jià)格，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最大共識(shí)，必須銘記。

放下“一家獨(dú)大”的身段，央行將壟斷性的個(gè)人征信業(yè)務(wù)，放手交給市場(chǎng)來(lái)做，這樣的自斷其腕，鍛造的不僅是“信用的市場(chǎng)”，進(jìn)而還保障了“市場(chǎng)的信用”。值得點(diǎn)贊。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，更是信用經(jīng)濟(jì)。一些常見(jiàn)的食品安全、爽約記錄及信貸的污點(diǎn)、保費(fèi)的詐騙，都會(huì)深深傷害市場(chǎng)主體之間的信任，破壞交易的規(guī)則。如何對(duì)付這些“老賴(lài)”，需要嚴(yán)格的征信記錄，并且讓記錄反過(guò)來(lái)制約信用，構(gòu)筑起不敢騙、不敢賴(lài)的防火墻。

然而，在大數(shù)據(jù)的今天，這道防火墻的構(gòu)建，需要靈活的技術(shù)支撐，以及敏銳的對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)能力。這些，恐怕不是政府機(jī)關(guān)所能勝任的。日前，李克強(qiáng)總理見(jiàn)證了互聯(lián)網(wǎng)銀行的首筆貸款，其中一個(gè)細(xì)節(jié)就是，在線(xiàn)放款先“刷臉”，然后通過(guò)社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，來(lái)完成信用評(píng)定。這一過(guò)程中，一端是互聯(lián)網(wǎng)金融，一端是公安部身份數(shù)據(jù)，連接彼此的正是我們所說(shuō)的市場(chǎng)化的軟件應(yīng)用系統(tǒng)——“信用的市場(chǎng)”。

市場(chǎng)化的信用評(píng)級(jí)，交給民營(yíng)企業(yè)來(lái)做，更有優(yōu)勢(shì)。之前，發(fā)生過(guò)央行的征信收費(fèi)的爭(zhēng)論。評(píng)級(jí)一次、打印幾頁(yè)，究竟該收多少錢(qián)，標(biāo)準(zhǔn)也不好界定。算來(lái)算去，還真不如交給市場(chǎng)，讓競(jìng)爭(zhēng)來(lái)決定。服務(wù)滿(mǎn)不滿(mǎn)意，收費(fèi)合不合理，消費(fèi)者有的選，自然形成公允的決斷，從而助力效率的提升。競(jìng)爭(zhēng)決定價(jià)格，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最大共識(shí)，必須銘記。

也有擔(dān)心，民營(yíng)企業(yè)搞信用，大量的個(gè)人隱私、商業(yè)秘密，會(huì)不會(huì)泄露?其實(shí)，任何一家機(jī)構(gòu)來(lái)做，都會(huì)有類(lèi)似的風(fēng)險(xiǎn)。這種想法，說(shuō)到底還是對(duì)民營(yíng)企業(yè)的歧視、對(duì)社會(huì)資本的不信任。在成熟發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，不僅信用評(píng)級(jí)，就連國(guó)防軍工、航空航天，這些更為涉密的行業(yè)，同樣不乏民企、社會(huì)資本的身影。這個(gè)問(wèn)題上，值得恐懼的，只是恐懼本身罷了。

央行是一級(jí)政府機(jī)構(gòu)，放手“信用的市場(chǎng)”，只是第一步。能不能真正保障好“市場(chǎng)的信用”，離不開(kāi)有效的監(jiān)管。比如，信息的網(wǎng)絡(luò)安全，以及對(duì)企業(yè)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)的防范。會(huì)不會(huì)有幾家企業(yè)聯(lián)合起來(lái)，利用市場(chǎng)的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，破壞規(guī)則進(jìn)而損害消費(fèi)者利益，都需要事先做好最壞的打算。特別是，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體無(wú)例外，搞信用評(píng)級(jí)的企業(yè)，本身也得被評(píng)級(jí)、被監(jiān)管。

把市場(chǎng)能做好的事情，堅(jiān)決交給市場(chǎng);把政府該管好的事情，堅(jiān)決負(fù)責(zé)管好，這是法治經(jīng)濟(jì)的基本準(zhǔn)則。個(gè)人征信業(yè)“開(kāi)閘”，正逢其時(shí)。