(一)為什么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)

應(yīng)主要從三個(gè)方面理解：

(1)這是由現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作特點(diǎn)決定的。首先，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上看是一種具有擴(kuò)張性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)，這個(gè)經(jīng)濟(jì)體需要借助負(fù)債去擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、改進(jìn)工藝、推銷(xiāo)產(chǎn)品。其次，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中債權(quán)債務(wù)關(guān)系是最基本、最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。絕大多數(shù)企業(yè)和個(gè)人在有絕佳投資機(jī)會(huì)的情況下，不會(huì)因?yàn)槿鄙儋Y金而坐等機(jī)會(huì)喪失；相反，有資金盈余的企業(yè)和個(gè)人也不會(huì)因?yàn)闆](méi)有上好投資機(jī)會(huì)便認(rèn)可資本損失。經(jīng)濟(jì)地尋求投資與籌資渠道，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的基本觀念。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，債權(quán)債務(wù)關(guān)系就越緊密，就越成為經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件。再次，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，信用貨幣是整個(gè)貨幣群體中最基本的形式。它通過(guò)資產(chǎn)與負(fù)債將銀行同各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)、行業(yè)、企業(yè)緊密聯(lián)系在一起，信用關(guān)系成了無(wú)所不在的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

(2)從信用關(guān)系中的各經(jīng)濟(jì)部門(mén)來(lái)分析，任何經(jīng)濟(jì)部門(mén)都離不開(kāi)信用關(guān)系。不管是個(gè)人、企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)，還是國(guó)外部門(mén)都概莫能外。說(shuō)明信用關(guān)系成了社會(huì)生活中最基本和最普遍的關(guān)系。

(3)從信用對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的作用來(lái)看，雖然有時(shí)會(huì)有副作用，但主要還是發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。這些作用由于其不可替代性，使信用成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力。

(二)中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題及原因

總體上說(shuō)，我國(guó)目前的信用缺失現(xiàn)象比較嚴(yán)重，信用狀況堪憂。具體表現(xiàn)在：

(1)履約率極低。

(2)債務(wù)人大量逃廢債務(wù)。

(3)假冒偽劣商品充斥市場(chǎng)，惡性案件不斷發(fā)生。

(4)企業(yè)進(jìn)行虛假披露，包裝上市圈錢(qián)等行為屢見(jiàn)不鮮。

(5)“有償新聞”、“虛假?gòu)V告”、虛假“財(cái)務(wù)報(bào)告”和“黑嘴股市分析”增多。

(6)以萬(wàn)億元計(jì)的銀行的不良貸款積累。

(7)盜竊知識(shí)產(chǎn)權(quán)等。

反思當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的種種無(wú)信現(xiàn)象，我們認(rèn)為信用缺失的原因主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1．社會(huì)心態(tài)的原因

現(xiàn)實(shí)中“誠(chéng)信”受到挑戰(zhàn)，一是因?yàn)槿狈γ魑漠a(chǎn)權(quán)界定和強(qiáng)烈的維權(quán)意識(shí)。

“誠(chéng)信”是建立在一個(gè)假設(shè)的邏輯之上的。甲和乙合作一個(gè)項(xiàng)目，如果雙方都能夠“誠(chéng)信”，那么每次各自都可賺到一萬(wàn)塊錢(qián)。如果乙違背“誠(chéng)信”，傷害甲的權(quán)益，一次就可以賺到十萬(wàn)塊錢(qián)。但是乙未必那么做，理由很簡(jiǎn)單，乙如果那么做了就中斷了合作關(guān)系，本來(lái)這一關(guān)系持續(xù)下去，比如說(shuō)一百次，乙的收益就十倍于違背“誠(chéng)信”所得到的好處。這就是社會(huì)執(zhí)行“誠(chéng)信”的基本原理?，F(xiàn)實(shí)中“誠(chéng)信”受到了挑戰(zhàn)，首先是因?yàn)椤凹住钡亩x不清晰，這是以往我們一直不能充分尊重個(gè)人資產(chǎn)所導(dǎo)致的后果。同樣的，以前我們使用資產(chǎn)平衡表而不是資產(chǎn)負(fù)債表，二者反映相同的問(wèn)題，但有不同的哲學(xué)基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債表表示對(duì)債權(quán)人的法律承諾，資產(chǎn)平衡表則是為了避免資產(chǎn)流失。諸如法人權(quán)益這些概念都很模糊。

二是因?yàn)樯鐣?huì)合作關(guān)系缺乏持續(xù)性。比如說(shuō)目前企業(yè)改制中對(duì)資產(chǎn)重新評(píng)估，一般是往小里估。資產(chǎn)縮水，負(fù)債當(dāng)然是不能相應(yīng)縮水的。從銀行角度來(lái)考慮融資的前提都變得不能成立了。邏輯上講銀行有權(quán)、有責(zé)任、有理由阻止這一行為，只是銀行通常裝作不知道。如果“乙”坑害“甲”的權(quán)益，從邏輯上講即便“甲”不提出索賠，起碼也應(yīng)中止合作關(guān)系，但實(shí)際中往往不是這樣，因?yàn)橹兄购献麝P(guān)系的前提是市場(chǎng)存在充分的替代，另外，中止本身也是需要法律保障的。

三是信用意識(shí)淡薄，個(gè)人信用盲區(qū)日漸凸現(xiàn)。為了保護(hù)弱勢(shì)群體銀行等債權(quán)人不得不做一些社會(huì)保障方面的工作，但社會(huì)征信系統(tǒng)在個(gè)人信用意識(shí)淡薄及人們盼著別人也被騙的心理背景下是無(wú)法建立起來(lái)的。據(jù)中國(guó)工商銀行北京分行個(gè)人消費(fèi)部主任透露，從工行獲得助學(xué)貸款的119名大學(xué)生，到了還錢(qián)的日子卻連人影都找不著，致使工行損失數(shù)百萬(wàn)元。這一數(shù)字占了貸款人數(shù)的10％。

2．政府干預(yù)的原因

政府過(guò)分干預(yù)原本應(yīng)由市場(chǎng)決定的事情，由政府指定貸款和指令形式形成的信用關(guān)系缺乏切實(shí)的保障。

我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而來(lái)的，信用基礎(chǔ)十分薄弱。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)社會(huì)被組織成為一個(gè)全國(guó)范圍的單一企業(yè)。在那里，經(jīng)濟(jì)資源由政府通過(guò)行政命令在自己所屬各單位之間進(jìn)行配置，信用只是資源配置中的一種作用微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府出納機(jī)關(guān)的國(guó)家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴(yán)格禁止的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)上只有一種信用，那就是國(guó)家信用。中央政府統(tǒng)一安排生產(chǎn)、流通、交易以及伴隨這些過(guò)程的金融活動(dòng)，交易的雙方都假定對(duì)方會(huì)按照事先的約定交錢(qián)和交貨，因?yàn)榻灰纂p方的所有者均為國(guó)家，彼此并不懷疑對(duì)方，也不必?fù)?dān)心違約所造成的后果，雙方都知道違約所產(chǎn)生的問(wèn)題會(huì)由國(guó)家來(lái)解決。

在經(jīng)歷了二十多年的經(jīng)濟(jì)改革之后，一方面，經(jīng)濟(jì)的主體不再是國(guó)家，而是有著自己經(jīng)濟(jì)利益的國(guó)有法人、一般法人、集體和個(gè)人，國(guó)家信用涵蓋的范圍日益縮小，不同形態(tài)所有者之間的交易無(wú)法再依賴國(guó)家信用來(lái)完成。而另一方面，商業(yè)信用體系還沒(méi)有建立起來(lái)，在很多地區(qū)頻繁發(fā)生詐騙和違約，交易成本迅速上升，甚至高到了交易無(wú)法進(jìn)行的地步，市場(chǎng)配置資源的效率有時(shí)比計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期還要低。市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)信用提出了愈來(lái)愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求。

在目前的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，一方面，維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用關(guān)系的制度和道德體系尚未建成，另一方面已沒(méi)有了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的指令性計(jì)劃的約束，同時(shí)，“企業(yè)和銀行都是國(guó)家的，國(guó)有企業(yè)借國(guó)有銀行的錢(qián)可以不還”的思想依舊有一定的市場(chǎng)。在一些地方，政府還沒(méi)有完全擺正在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的位置，政府直接進(jìn)人市場(chǎng)，既當(dāng)裁判，又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員，過(guò)多干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象依然嚴(yán)重。

3．司法制度的原因

司法制度不夠完善，信用體系缺乏司法保護(hù)，對(duì)于失信賴賬等行為懲處、打擊不力也是造成信用缺失的重要原因。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用的使用可以減少交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。信用體系的建立是一個(gè)緩慢的發(fā)展過(guò)程，而信譽(yù)的維護(hù)卻需要完整的法律體系和有效的執(zhí)法系統(tǒng)。法律的作用在于增加破壞信譽(yù)的成本，使人們自覺(jué)地也是被迫地遵守信用。

工業(yè)革命以及現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起源于法制比較發(fā)達(dá)的英國(guó)，應(yīng)該不是一個(gè)歷史的偶然。商品經(jīng)濟(jì)在各國(guó)的經(jīng)濟(jì)史上都有過(guò)一席之地，但是它成為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)形式卻源自于西歐，逐漸擴(kuò)張到北美。局部的商品經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之所以沒(méi)有辦法擴(kuò)張為全國(guó)性的甚至世界性的市場(chǎng)，主要的原因在于沒(méi)有一個(gè)信用體系，信用可以在局部地區(qū)或者一個(gè)規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)中存在，但是要擴(kuò)張到全國(guó)，就必須要有法律系統(tǒng)的支撐。

從某種意義上講，信用不足是當(dāng)前轉(zhuǎn)軌時(shí)期的伴生現(xiàn)象。目前，與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法律體系還在不斷建立和完善之中，企業(yè)行為在一定程度上缺乏法律規(guī)范?！肮偎敬蜈A了，錢(qián)卻追不回”的情況并不少見(jiàn)，法律白條現(xiàn)象使法律尊嚴(yán)僅僅停留在一紙判決上。執(zhí)法不嚴(yán)、處罰不公的問(wèn)題依然存在。這些都客觀上助長(zhǎng)了不講信用的風(fēng)氣。從企業(yè)本身看，“不守信用仍有利可圖”的客觀現(xiàn)實(shí)使一些企業(yè)并不認(rèn)為違約、借貸不還等失信行為是什么過(guò)錯(cuò)。從信用環(huán)境來(lái)看，守信者沒(méi)有受到相應(yīng)的鼓勵(lì)和收益，失信者沒(méi)有得到應(yīng)有的譴責(zé)和懲罰，這些現(xiàn)象，與我國(guó)目前正處在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌時(shí)期密不可分。