當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

1．農(nóng)村信貸供給稀缺且結(jié)構(gòu)不平衡

2005年末30個(gè)樣本縣貸款金額1568．7億元，僅占縣域生產(chǎn)總值的39．34％，與2000年相比下降了5.2個(gè)百分點(diǎn)，表明農(nóng)村金融發(fā)展明顯不足，大量農(nóng)村資金被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸納外流，農(nóng)村信貸供給稀缺。農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)不平衡，截至2005年末，農(nóng)戶貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款比為1：0.7：0.04，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的A類縣三者之比為1：1．29：0．054，經(jīng)濟(jì)落后的C類縣三者之比為1：0.23：0.025總體而言，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融投入仍以農(nóng)戶為支持主體，反映了傳統(tǒng)村社經(jīng)濟(jì)以農(nóng)戶為基本經(jīng)營單元的特點(diǎn)，但是農(nóng)戶經(jīng)營高度分散，具有自給自足的本性，難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)及產(chǎn)業(yè)分工，難以吸納更多的金融投入，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的持續(xù)增長(zhǎng)；A類縣與C類縣在農(nóng)村工商業(yè)貸款投入方面形成了巨大反差，一定程度上印證了前已述及的不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域間的金融需求差異，并且這種差異與區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)值差異幅度基本相同，說明在農(nóng)村地區(qū)，積極培植二、三產(chǎn)業(yè)具有重要意義，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效率低，不宜負(fù)載過多的勞動(dòng)力；無論何種區(qū)域，對(duì)于水、電、路、氣等基本建設(shè)投入都非常薄弱，說明金融對(duì)于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的支持幾乎處于空白狀態(tài)。同時(shí)，政策性金融的功能還沒有延伸到這一領(lǐng)域。

2．農(nóng)村金融市場(chǎng)形成事實(shí)上的相對(duì)壟斷

數(shù)量眾多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體直接導(dǎo)致了農(nóng)村信貸市場(chǎng)需求的分散與競(jìng)爭(zhēng)性，需要多元化的金融組織來滿足。但1996年以來農(nóng)村金融改革取向是在清理取締民間金融背景下的現(xiàn)有正規(guī)金融體制的自我完善，農(nóng)村信貸供給突出表現(xiàn)為市場(chǎng)分割背景下的壟斷格局，無法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體提供靈活、多元化的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行主要支持信用級(jí)別較高但數(shù)量很少的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，尤其是國家和省級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)。對(duì)于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的農(nóng)戶來講，其信貸來源主要是農(nóng)村信用社，但由于農(nóng)村信用社的服務(wù)區(qū)域是按行政區(qū)劃嚴(yán)格分割的，所以農(nóng)戶貸款市場(chǎng)實(shí)際上是一種完全的賣方壟斷結(jié)構(gòu)。對(duì)于數(shù)量眾多的介于農(nóng)戶與大型龍頭企業(yè)之間的各類中小龍頭企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織來講，其信貸市場(chǎng)則是由金融寡頭(農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行)壟斷的，信貸滿足率自然也更低。另外，不同機(jī)構(gòu)之間缺乏必要的組織協(xié)作也是一個(gè)較為突出的問題。農(nóng)業(yè)銀行和其他國有金融從農(nóng)村大規(guī)模撤出分支機(jī)構(gòu)，而以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村正規(guī)金融在組織形態(tài)上卻止于分立而未發(fā)生市場(chǎng)意義上的協(xié)調(diào)或重組，農(nóng)村信用社主要支持農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營，農(nóng)業(yè)銀行則專注于對(duì)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的金融服務(wù)，二者業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏協(xié)調(diào)，也不存在功能互補(bǔ)的業(yè)務(wù)代理。農(nóng)村信用社本身也因?yàn)轶w制和技術(shù)等因素而未能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營上的協(xié)調(diào)配合。

3．農(nóng)村金融服務(wù)功能缺失比較嚴(yán)重

從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系上看，主要包括國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、農(nóng)發(fā)行和政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)基本處于空白狀態(tài)，農(nóng)村金融組織體系很不完善，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的功能發(fā)揮也并不理想。政策性金融定位不明，隨著糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品購銷主體日益多元化，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展商業(yè)性業(yè)務(wù)試點(diǎn)，也與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)，政府職能正在流失。農(nóng)村信用社脫離合作本質(zhì)，變成小商業(yè)銀行，進(jìn)城展業(yè)意愿強(qiáng)烈。加之存在利率政策歧視，在利率市場(chǎng)化改革過程中，確定“先農(nóng)村后城市”的試點(diǎn)思路，加大了農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度，導(dǎo)致農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)過高，農(nóng)民貸款融資成本明顯高于城市。

4．農(nóng)戶金融需求滿足度較低

雖然農(nóng)村金融取得了一定發(fā)展，但由于農(nóng)民金融需求日趨旺盛，且趨向多樣化，農(nóng)村金融體系難以完全滿足農(nóng)民的金融需求。問卷顯示，有55．36％的農(nóng)戶表示“沒有銀行借款，但希望能從銀行貸款”，而在“近3年來有無借錢行為，今年有無借錢打算”方面，有近80％的農(nóng)戶反映“借過，今年還需要借錢”。在供給方面，商業(yè)銀行逐步退出了農(nóng)村市場(chǎng)，涉農(nóng)貸款比重顯著降低。30個(gè)縣農(nóng)業(yè)貸款中商業(yè)金融所占比重僅為6.35％；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行基本不涉及農(nóng)村一般資金需求的滿足；大部分農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸；農(nóng)村信用社占據(jù)支持三農(nóng)的主體地位，農(nóng)業(yè)貸款中農(nóng)村信用社所占比重高達(dá)84．2％。供給的產(chǎn)品與大銀行具有同質(zhì)性，難以滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。同時(shí)，問卷調(diào)查表明，農(nóng)民認(rèn)為目前銀行的貸款不能滿足資金需求的占87％。

5．農(nóng)業(yè)信用手段缺乏造成了貨幣需求無法轉(zhuǎn)化為有效的金融需求

抽樣調(diào)查顯示，農(nóng)村資金非常豐裕，出現(xiàn)了比較明顯的流動(dòng)性過剩。而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏、信用鏈條斷裂造成了農(nóng)民貸款難。農(nóng)戶最大的資源——土地不能流通，以土地為依托的附屬物也不能作為抵押物，這些制度缺失使農(nóng)戶無法提供合格的抵押品或質(zhì)押品，影響了低風(fēng)險(xiǎn)的抵(質(zhì))押貸款的發(fā)展。