[提要]: 信用卡被不法分子非法復(fù)制并瘋狂盜刷屢屢發(fā)生，目前，江浙滬警方都已破獲多起此類案件，并相繼進(jìn)入司法審理程序。這種新類型的犯罪，讓持卡人很是擔(dān)心。畢竟，現(xiàn)在的人在銀行卡里存?zhèn)€一萬(wàn)兩萬(wàn)的，是很正常的事情。萬(wàn)一自己銀行卡被人復(fù)制盜刷后，究竟該如何維權(quán)?本報(bào)邀請(qǐng)商報(bào)律師團(tuán)成員：江蘇合展兆豐律師事務(wù)所副主任黃勤律師，從法律的角度，來(lái)跟您說(shuō)說(shuō)維權(quán)的途徑...

先來(lái)看看銀行卡如何被復(fù)制的

不法分子是怎樣復(fù)制銀行卡的呢?據(jù)警方介紹，他們先在自助銀行門口的刷卡器外面，套上一個(gè)讀卡器(只要持卡人一刷卡，讀卡器就會(huì)記錄下該銀行卡卡號(hào))，并在ATM機(jī)上方設(shè)置針孔攝像頭(用來(lái)偷拍持卡人按密碼的過程)，以此獲得銀行卡的卡號(hào)和密碼。設(shè)備安裝后，他們隱藏在遠(yuǎn)處，觀察動(dòng)靜。一般只要有個(gè)十幾個(gè)人在ATM機(jī)上操作過后，他們就會(huì)將這些裝備拆除，然后帶至隱蔽處，利用專業(yè)工具，對(duì)信息進(jìn)行破解。他們還配備了專業(yè)的制卡工具，將這些信息復(fù)制到早已經(jīng)準(zhǔn)備好的空白卡上。一張足以亂真的銀行卡就“新鮮出爐”了。之后，他們專門躲到外地，利用銀行卡可以異地取款、異地消費(fèi)的功能，瘋狂盜刷。

警方提醒：防備此類犯罪，要從兩個(gè)途徑著手。一是銀行方面和持卡人都要注意門禁刷卡器上是否有讀卡器。(事實(shí)上，目前蘇城很多銀行都已經(jīng)取消了門禁刷卡器，改成自動(dòng)移門，或按鈕控制的移門)二是持卡人在ATM機(jī)前輸入密碼時(shí)，一定要注意用錢包、左手等遮擋按密碼的右手手指。犯罪分子復(fù)制盜刷的兩個(gè)途徑，只要其中有一個(gè)被“切斷”，就可以有效地預(yù)防犯罪。

律師支招

受害人該如何維權(quán)

黃勤律師分析說(shuō)，持卡人的銀行卡被復(fù)制盜刷后，維權(quán)途徑主要有兩條。

一是直接向犯罪分子索賠。犯罪嫌疑人一旦被警方抓獲，警方會(huì)迅速聯(lián)系受害人取證，并將繳獲的贓款，視具體情況分別發(fā)還受害人。如果贓款被犯罪分子用掉了，受害人也可以通過民事訴訟的途徑，向犯罪分子索賠。

二是向發(fā)卡銀行主張索賠。但其中，有很復(fù)雜的法律問題需要探討。

觀點(diǎn)一：卡是甲地銀行辦的，犯罪分子是在乙地銀行取款的，那甲地發(fā)卡銀行有過錯(cuò)嗎?黃律師認(rèn)為是有的。跨行取款或異地取款，并不能免除發(fā)卡銀行的責(zé)任。因?yàn)橹灰讣婕暗降你y行都是銀聯(lián)成員，根據(jù)《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》的規(guī)定，ATM跨行交易分為取款和查詢兩種交易，交易手續(xù)費(fèi)分配涉及發(fā)卡銀行、提供機(jī)具和代理業(yè)務(wù)的代理銀行、以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國(guó)銀聯(lián)。自助銀行實(shí)際上就是ATM機(jī)的交易場(chǎng)所，因此，基于兩家銀行之間的代理關(guān)系，如果受害人追究發(fā)卡銀行的違約責(zé)任，完全是有法律依據(jù)的。 點(diǎn)二：有人認(rèn)為，在銀行卡使用中，基于密碼“私有性、惟一性、秘密性”的特點(diǎn)，憑密碼所為的行為視為持卡人自己所為，銀行的義務(wù)在于確認(rèn)使用ATM時(shí)輸入的密碼與持卡人預(yù)設(shè)的密碼相符合，在密碼一致的情況下，銀行遵從指令對(duì)外付款，視為銀行義務(wù)履行完畢。銀行將交易方式以及密碼安全的重要性已經(jīng)告知持卡人，銀行已經(jīng)盡到了告知義務(wù)，沒有過錯(cuò)。黃律師不同意這一觀點(diǎn)。他說(shuō)，判斷銀行是否承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)根據(jù)其是否履行了義務(wù)。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該按照我國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定，承擔(dān)應(yīng)盡義務(wù)，保證銀行卡交易安全。銀行的義務(wù)來(lái)自兩個(gè)方面，一是合同本身的約定。二是法律法規(guī)的規(guī)定。

具體說(shuō)說(shuō)

維權(quán)的法律依據(jù)

第一點(diǎn)，銀行有義務(wù)確保銀行卡交易安全。鑒于銀行卡業(yè)務(wù)的特殊性，中國(guó)人民銀行 《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第13條規(guī)定，商業(yè)銀行若要開辦銀行卡業(yè)務(wù)，必須具備的條件中，就包括有合格的管理人員和技術(shù)人員、相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)以及具有安全、高效的計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)。所以，黃律師認(rèn)為，在這類案件中，且不管銀行有沒有具體盡到合同義務(wù)，單憑犯罪分子很容易造成偽卡騙過ATM機(jī)而冒領(lǐng)存款這一事實(shí)，就應(yīng)視為銀行沒有履行法定義務(wù)，必須向持卡人承擔(dān)責(zé)任。

第二點(diǎn)，銀行有義務(wù)提醒、警告持卡人注意預(yù)防新類型犯罪(這是《合同法》中規(guī)定的附隨義務(wù))。如果未能適當(dāng)履行這一義務(wù)，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。事實(shí)上，這種新類型犯罪2006年就已經(jīng)出現(xiàn)，并迅速引起全國(guó)銀行業(yè)界的高度重視，但是最近幾年里，全國(guó)范圍內(nèi)很少有銀行會(huì)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼預(yù)防此類案件的警示公告。黃律師認(rèn)為，如果銀行對(duì)犯罪分子安裝讀卡器絲毫沒有察覺，而且連操作規(guī)范、使用說(shuō)明和風(fēng)險(xiǎn)提示都忘了設(shè)置，就存在明顯過錯(cuò)。因?yàn)榉缸锓肿釉陂T禁上安裝讀卡器的作案手法，具有極大的隱蔽性和迷惑性。在極短時(shí)間內(nèi)，在沒有任何操作說(shuō)明的情況下，要求不具有專業(yè)知識(shí)的普通持卡人及時(shí)準(zhǔn)確地判斷出新裝置，是進(jìn)入自助銀行的新要求還是犯罪新手段，顯然是不合理的。也就是說(shuō)，持卡人并沒有過錯(cuò)。

值得欣喜的是，從去年下半年開始，國(guó)內(nèi)很多銀行都在柜員機(jī)上設(shè)置了提醒畫面，提醒持卡人取款時(shí)注意遮擋按密碼的右手。今年年初，江浙滬一帶的很多銀行紛紛取消了門禁系統(tǒng)，改成自動(dòng)移門。但是反過來(lái)說(shuō)，在這些值得肯定的做法的背后，也暗示著銀行已經(jīng)意識(shí)到自身需要盡到提醒、警告義務(wù)了。

總之，黃勤律師認(rèn)為：受害人完全可以起訴發(fā)卡銀行，要求其承擔(dān)違約責(zé)任并賠償損失。在銀行無(wú)證據(jù)證明受害人在使用銀行卡的過程中有 “密碼保管或使用不當(dāng)”之情形，亦無(wú)證據(jù)證明受害人故意泄露了密碼或參與了犯罪，對(duì)卡內(nèi)存款被盜一事，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分乃至全部責(zé)任。