近年來，全國各地農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社蓬勃興起，已經(jīng)成為了匯聚農(nóng)戶力量合力參與市場競爭，壯大現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的新載體。針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的影響，以及農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、營銷策略方面的不足和存在的問題，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)（泊頭市）的發(fā)展實(shí)際，泊頭聯(lián)社進(jìn)行了深入調(diào)研。

一、農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的影響

近幾年來，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社作為新興“三農(nóng)”合作、互助組織，在全國各地蓬勃發(fā)展，有效起到了促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)村繁榮、農(nóng)民增收的積極作用。泊頭市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，既屬于北方糧食主產(chǎn)區(qū)，又是馳名中外的“鴨梨之鄉(xiāng)”，全市梨棗果樹種植面積25萬余畝，梨棗果品年產(chǎn)量55萬噸。由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較為雄厚，泊頭市成為“河北省農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)示范縣（市）”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營率較高，達(dá)到了68.4%。截至目前，泊頭市共擁有市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)29家，擁有農(nóng)民專業(yè)合作組織88家，全市目前參與合作、互助經(jīng)營的專業(yè)養(yǎng)殖（種植）農(nóng)戶約2200余戶，畜禽存欄總量達(dá)到436.3萬只（頭）。

農(nóng)村專業(yè)合作社在加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的同時(shí)，也對處于面向“三農(nóng)”最前沿的農(nóng)信社產(chǎn)生了諸多影響。其中較為突出的一是農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社資金運(yùn)作模式日臻完善，造成農(nóng)信社涉農(nóng)存款大量流失。目前，泊頭市88家農(nóng)業(yè)專業(yè)社（組織）中，既有在市縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）等職能部門登記注冊的，也有農(nóng)民自發(fā)、互助成立的農(nóng)業(yè)合作組織，隨著其近年來的不斷發(fā)展壯大，在農(nóng)村生產(chǎn)、生活中的作用日益顯現(xiàn)，入社農(nóng)戶不斷呈現(xiàn)遞增之勢。由于農(nóng)村專業(yè)合作社在入社過程多農(nóng)戶一般需繳納數(shù)百元元甚至是上萬元不等的入社經(jīng)費(fèi)，作為本金并參與紅利分成。僅以泊頭市2000戶入社農(nóng)戶，入社費(fèi)為平均500元的最低保守?cái)?shù)字計(jì)算，既已匯集約數(shù)千萬元的資金，尤其是對主要面對農(nóng)村存款市場的農(nóng)信社造成巨大的沖擊。二是農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社資金融通方式簡便、交易活躍，對農(nóng)信社的“三農(nóng)”資金投放形成分流。從泊頭市的農(nóng)村專業(yè)合作社組建方式來看，雖是政府積極引導(dǎo)，但主要是由農(nóng)民自己組成，從行業(yè)分布來看，以種、養(yǎng)殖業(yè)為主，它們以技術(shù)信息服務(wù)為主要活動內(nèi)容，經(jīng)費(fèi)來源以經(jīng)營管理收入為主，以政府、部門、公司扶持資助為輔。由于其在農(nóng)戶入社階段采取收取農(nóng)戶入社經(jīng)費(fèi)進(jìn)行本組織經(jīng)營資金，具備一定的資金投放實(shí)力，且熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶經(jīng)營狀況，了解農(nóng)戶資金需求，掌握農(nóng)戶家庭信息，所以農(nóng)村專業(yè)合作社在放款條件上較為寬松，方式較為靈活，實(shí)際正處于放任自流的狀態(tài)。加之目前對該類組織監(jiān)管較為薄弱，造成其在資金發(fā)放額度及利率額度調(diào)整幅度較大，吸引了很大一部分農(nóng)民群體，對以農(nóng)村為主要傳統(tǒng)信貸市場的農(nóng)信社客戶形成了分流，影響了農(nóng)信社的資金投放。三是對農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)拓展造成影響。農(nóng)民專業(yè)合作社社員在生產(chǎn)資料采購、技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)品銷售等諸多重要環(huán)節(jié)皆是由依托專業(yè)合作社（互助組織）完成的，該組織對農(nóng)戶的生產(chǎn)、銷售、市場、盈利情況及運(yùn)作模式掌握較為明確，容易防控其經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為其購買適合其生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，收窄了農(nóng)信社在“三農(nóng)”市場的中間業(yè)務(wù)增收渠道。

二、當(dāng)前機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、營銷策略方面的不足和存在的問題

以泊頭市為例，泊頭市目前擁有8家金融機(jī)構(gòu)，金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)50余處，其中面向主要接觸“三農(nóng)”一線的有農(nóng)業(yè)銀行，中小機(jī)構(gòu)有農(nóng)信社、郵儲銀行、滄州銀行。其中，泊頭農(nóng)信社現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)26個(gè)，覆蓋泊頭市區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，員工448人，?？萍耙陨蠈W(xué)歷241人，占總?cè)藬?shù)的54%。

在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和服務(wù)設(shè)施方面，農(nóng)信社落在了各家金融機(jī)構(gòu)后面，大部分網(wǎng)點(diǎn)的外部形象、給排水、供電、取暖、安全等要求按照目前的標(biāo)準(zhǔn)都不能嚴(yán)格達(dá)標(biāo)。干凈整潔的良好辦公環(huán)境，牢固穩(wěn)妥的安全保衛(wèi)設(shè)施、組織良好的社會形象更是無從談起。

在經(jīng)營策略方面，“立足三農(nóng)，面向城鄉(xiāng)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”是農(nóng)信社的經(jīng)營宗旨。目前，泊頭市農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾存款、儲蓄存款通存通兌，銀行卡業(yè)務(wù)；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內(nèi)結(jié)算、電子實(shí)時(shí)匯兌；辦理銀行匯票承兌與貼現(xiàn)；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；從事同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)。截至2010年末，農(nóng)信社占全縣存貸款市場占有率分別為27.17%和61.55%，為泊頭市服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最廣、存貸款總量最高、支農(nóng)力度最大的金融機(jī)構(gòu)。

作為支持“三農(nóng)”工作的金融主力軍，在近年來，在泊頭市農(nóng)信社健康快速發(fā)展，內(nèi)控制度持續(xù)完善、利潤指標(biāo)連創(chuàng)新高的同時(shí)。尤其是今年以來，泊頭聯(lián)社擦亮前臺“小窗口”，依托服務(wù)全力吸納存款，深度了解城鄉(xiāng)市場，全力滿足“三農(nóng)”資金需求，并且持續(xù)加快推進(jìn)電子銀行建設(shè)，深挖創(chuàng)收源泉。但是業(yè)務(wù)較快發(fā)展的同時(shí)，同樣暴露出諸多問題和不足。具體表現(xiàn)在，一是金融服務(wù)品種單一，競爭力不強(qiáng)。當(dāng)前信用社只能提供傳統(tǒng)的存款、貸款、匯劃業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等新興業(yè)務(wù)基本處于起步階段，無法滿足客戶快捷化、多樣化、全天候的服務(wù)需求。農(nóng)信社在信貸方面貸款時(shí)對抵押品的選擇過于單一，抵押資產(chǎn)一般只限于土地、房產(chǎn)和部分設(shè)備，大多數(shù)的農(nóng)戶無法滿足其條件，而小額信用貸款的額度又太小，并且放款周期短，由于農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期長、管理成本高、見效慢、比較效益低、抗自然災(zāi)害能力差、風(fēng)險(xiǎn)大等天然特性，導(dǎo)致農(nóng)信社的信貸服務(wù)產(chǎn)品競爭力較差。二是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)嚴(yán)重滯后，“提形象”壓力極大。由于目前農(nóng)信社大部分網(wǎng)點(diǎn)的給排水、供電、取暖、安全設(shè)施、辦公桌椅等按照目前“雙星”創(chuàng)建的最低標(biāo)準(zhǔn)要求都不能達(dá)到，嚴(yán)重影響了信用社的外部形象，制約了業(yè)務(wù)開展，影響到信用社員工的集體榮譽(yù)感和士氣，并給安全保衛(wèi)工作埋下了嚴(yán)重隱患。

三、幾點(diǎn)建議

（一）積極引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，規(guī)范民間金融行為

在針對農(nóng)民專業(yè)合作社（互助組織）的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有過相當(dāng)比例的農(nóng)戶（包含大部分加入合作組織的農(nóng)戶）有過民間融資行為，農(nóng)戶在出現(xiàn)資金需求時(shí)，農(nóng)戶的首選是向親友、鄰居借貸，而非向農(nóng)信社提出申請。民間金融行為優(yōu)勢在于利用親情、友情、鄰情等便利因素建立起來的“關(guān)系借貸，很好地適應(yīng)了農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)和小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營對資金需求量較小、時(shí)段長短靈活、取得方式便捷等的顯著優(yōu)勢特點(diǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)制定統(tǒng)一公開的市場準(zhǔn)入與退出制度，規(guī)范民間金融行為，對其進(jìn)行積極引導(dǎo)，既可有效防范當(dāng)前“三農(nóng)”工作中的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，又能促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供良好的金融服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。

（二）建議農(nóng)信社盡快推出較為穩(wěn)定、成熟的網(wǎng)上電子產(chǎn)品

以泊頭為例，泊頭冶金鑄造、梨棗等工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品行銷全國，各類企業(yè)的駐外辦事分支機(jī)構(gòu)眾多，金融結(jié)算匯劃頻繁。目前我縣除農(nóng)信社、市商業(yè)銀行外，其余6家金融機(jī)構(gòu)均設(shè)有較為穩(wěn)定、成熟、便捷的全天候網(wǎng)上電子銀行產(chǎn)品，已經(jīng)被縣內(nèi)社會各界廣為認(rèn)可。與其他金融機(jī)構(gòu)暢通的結(jié)算渠道相比，農(nóng)信社當(dāng)前參與的“農(nóng)信銀”、“人行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)”匯劃收費(fèi)偏高、匯劃金額、匯劃時(shí)間、場所等約束性條件較多。且，ATM機(jī)自助服務(wù)功能較少，通訊信號穩(wěn)定性偏差，POS機(jī)劃轉(zhuǎn)金額限額較低、手續(xù)費(fèi)偏高，既影響了部分顧客來農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)的熱情，也阻礙了存款組織工作的開展。

網(wǎng)上電子銀行業(yè)務(wù)不僅是為顧客提供虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、安全快捷的結(jié)算平臺，更具有成本低，有效緩解柜面壓力的獨(dú)特優(yōu)勢，也能充分展示農(nóng)信社的核心競爭力，建議市聯(lián)社協(xié)調(diào)上級有關(guān)部門，盡快推出較為穩(wěn)定、成熟的網(wǎng)上電子產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)百姓提供一個(gè)安全便捷、全天候、多樣化的結(jié)算服務(wù)渠道，改善農(nóng)信社支付結(jié)算環(huán)境。