市區(qū)農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)村型農(nóng)村信用社所處的地理區(qū)位不同，生產(chǎn)力發(fā)展水平不同，因此服務(wù)對(duì)象、客戶需求等許多方面都存在差異。市區(qū)型農(nóng)村信用社如何找準(zhǔn)定位、破解經(jīng)營(yíng)困境，成為直接關(guān)系到市區(qū)農(nóng)村信用社改革發(fā)展的重要課題。

一、影響市區(qū)型農(nóng)村信用社發(fā)展的主要問(wèn)題

法人治理結(jié)構(gòu)不健全，風(fēng)險(xiǎn)管控水平低。經(jīng)過(guò)前一階段的改革實(shí)踐，農(nóng)村信用社逐步建立起了“三會(huì)一層”的法人治理結(jié)構(gòu)，但絕大多數(shù)農(nóng)村信用社組織架構(gòu)仍顯薄弱，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量主要還是依靠外部調(diào)查和經(jīng)驗(yàn)判斷，缺少定量分析。而各大商業(yè)銀行大多已使用整套數(shù)據(jù)模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。

硬件設(shè)施相對(duì)落后，影響形象及競(jìng)爭(zhēng)力。市區(qū)型農(nóng)信社面對(duì)的客戶是金融知識(shí)較為豐富、效率意識(shí)較強(qiáng)、需求多元化的群體，他們對(duì)硬件的要求更高。與商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社在硬件建設(shè)方面明顯落后，使他們對(duì)農(nóng)信社的接受和信任程度大打折扣，給農(nóng)信社在市區(qū)內(nèi)營(yíng)銷客戶造成了不容忽視的影響。

人力資源儲(chǔ)備不足，服務(wù)水平低。隨著近幾年的改革發(fā)展，農(nóng)信社逐步開(kāi)始建設(shè)自身的人力資源管理體系，建立系統(tǒng)的薪酬分配和績(jī)效考核機(jī)制，但與各大商業(yè)銀行相比，起步晚、機(jī)制不健全、激勵(lì)效果有限。

業(yè)務(wù)品種較少，難以充分滿足市區(qū)客戶需求。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了很大變化，企業(yè)及個(gè)人客戶對(duì)銀行的金融服務(wù)需求也越來(lái)越多，與商業(yè)銀行相比，農(nóng)信社業(yè)務(wù)品種單一的問(wèn)題較為突出，難以適應(yīng)市區(qū)客戶快節(jié)奏、高效率、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。

二、市區(qū)型農(nóng)村信用社具備的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，雖然存在種種問(wèn)題，但并不等于農(nóng)信社在競(jìng)爭(zhēng)中毫無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。市區(qū)型農(nóng)信社所面臨的壓力，同時(shí)也是其發(fā)展的動(dòng)力。

1、市區(qū)金融市場(chǎng)較發(fā)達(dá)，有利于農(nóng)信社的改革發(fā)展。

較之農(nóng)村地區(qū)，城市中心區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人力資源豐富。從提升經(jīng)營(yíng)管理水平方面來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行各有值得學(xué)習(xí)的地方，同時(shí)各類人才及高校畢業(yè)生也大都傾向于在城市中尋找就業(yè)機(jī)會(huì)，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，市區(qū)型農(nóng)村信用社比農(nóng)村型信用社更容易吸引到人才。

2、客戶資源豐富，服務(wù)對(duì)象素質(zhì)較高、接受能力強(qiáng)。

相對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，城市中經(jīng)濟(jì)主體類型較多，信息量大，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁，整體受教育程度高于農(nóng)村地區(qū)，因此城市客戶對(duì)金融理財(cái)投資等知識(shí)的了解更為廣泛、深入，易于接受新產(chǎn)品，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平，因此市區(qū)農(nóng)信社開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷新產(chǎn)品具有更便利的條件。

3、因同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，促使其大力改善軟硬件環(huán)境，提升服務(wù)水平。

在相對(duì)封閉、狹窄的環(huán)境中，缺乏競(jìng)爭(zhēng)往往導(dǎo)致因循守舊、延用傳統(tǒng)模式、變革、提升、創(chuàng)新的渴望度較低，而市區(qū)農(nóng)信社，一直面臨著與各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的壓力，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手優(yōu)越的軟硬件環(huán)境迫使市區(qū)農(nóng)信社更為迫切的渴望提升自身水平以滿足客戶要求。

三、市區(qū)型農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位

通過(guò)對(duì)市區(qū)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)發(fā)展優(yōu)劣條件的分析，從農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)宗旨出發(fā)，市區(qū)型農(nóng)村信用社在思考市場(chǎng)定位問(wèn)題時(shí)可從“服務(wù)三農(nóng)”、“社區(qū)銀行”、“支持中小企業(yè)”、“培育高端客戶”四方面來(lái)考慮。

1、服務(wù)“三農(nóng)”不可忽視。

雖然對(duì)于市區(qū)型農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，隨著城市的發(fā)展，城郊地區(qū)經(jīng)濟(jì)模式逐漸變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域縮小，涉農(nóng)資金需求情況也發(fā)生了改變，有可能涉農(nóng)信貸占比要低于農(nóng)村型農(nóng)信社，但服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社基本的經(jīng)營(yíng)宗旨，必須堅(jiān)持做好“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，以支持城市周邊農(nóng)民發(fā)家致富、為農(nóng)民提供安全便利的金融服務(wù)為自己的義務(wù)和責(zé)任。

2、精心打造“社區(qū)銀行”。

城市居民人口數(shù)量多、密度高，總體收入水平較高，理財(cái)意識(shí)強(qiáng)，因此他們需要流程完善、產(chǎn)品豐富的金融服務(wù)。作為地方中小金融機(jī)構(gòu)的市區(qū)農(nóng)信社可著重打造社區(qū)銀行，貼近居民的服務(wù)，滿足居民需要，提供及時(shí)、快捷、方便的社區(qū)金融服務(wù)。

3、積極助力中小企業(yè)。

我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加國(guó)民收入、降低失業(yè)率都有著不容忽視的重要作用，金融危機(jī)及后續(xù)影響使得我國(guó)中小企業(yè)受到了較大沖擊，特別是目前的宏觀政策調(diào)控與資源、人力市場(chǎng)現(xiàn)狀，更令眾多中小企業(yè)紛紛陷入生存發(fā)展困境。針對(duì)這種狀況，央行鼓勵(lì)信貸投放向中小微型企業(yè)傾斜，而多數(shù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式及追求利潤(rùn)最大化原則，促使他們傾向于高端客戶、大企業(yè)大項(xiàng)目，對(duì)中小企業(yè)支持的意愿不足。市區(qū)農(nóng)信社作為中小金融機(jī)構(gòu)，規(guī)模小、門檻低，且許多中小企業(yè)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)都發(fā)展自城市近郊農(nóng)村地區(qū)，原本就是農(nóng)信社的主要服務(wù)陣地，他們往往都曾在農(nóng)信社辦理過(guò)業(yè)務(wù)，融資時(shí)也在第一時(shí)間想到農(nóng)信社。對(duì)于涉農(nóng)貸款逐漸減少的市區(qū)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，成長(zhǎng)型中小企業(yè)已成為一大主要客戶群體，其資金需求迫切，有助于農(nóng)信社信貸投放增長(zhǎng)帶來(lái)更多利息收入，但必須同時(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，避免新增不良貸款。

4、量力培育高端客戶。

由于高端客戶（大型企業(yè)或上市公司）管理規(guī)范、產(chǎn)權(quán)明晰、產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定，有廣泛的的市場(chǎng)前景和經(jīng)營(yíng)效益，他們資金流量大、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，早已成為各大商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的對(duì)象。但此類客戶需要金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品種類較多，要求服務(wù)的層次較高、范圍較廣，有些方面如跨國(guó)結(jié)算等農(nóng)信社難以滿足其服務(wù)要求，加之農(nóng)信社自身實(shí)力相對(duì)于商業(yè)銀行較為薄弱，因此營(yíng)銷過(guò)程中將面臨不少困難。這就需要農(nóng)信社從實(shí)際出發(fā)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷機(jī)制，在高端客戶市場(chǎng)上量力而為，同時(shí)以此為契機(jī)不斷豐富產(chǎn)品、提高服務(wù)水平。