不斷推出新的貸款種類開辟支農新途徑

近年來，濱州農村信用社圍繞農民生產、生活實際，在推廣農戶貸款證貸款的基礎上，推出了聯(lián)戶聯(lián)保貸款、大聯(lián)保體貸款、市場聯(lián)盟貸款、農村個人消費貸款、農民住房貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、生源地助學貸款、社團貸款等多個貸款品種，貸款客戶涵蓋了農戶、個體工商戶、在校大學生、中小企業(yè)、大型農業(yè)龍頭企業(yè)等各個層面。其中，農戶貸款證貸款已經(jīng)成為農村信用社的“拳頭產品”和“品牌產品”。截止2011年11月末，全市農村信用社農戶貸款證貸款余額85.87億元，發(fā)放貸款證31.42萬本。在農戶貸款證貸款的支持下，惠民縣農民大力發(fā)展特色水果種植，目前已經(jīng)成為遠近聞名的“中國蜜桃之鄉(xiāng)”。另外，農戶貸款證貸款還支持了博興的西紅柿基地建設、沾化的冬棗產業(yè)、陽信的鴨梨基地、無棣的小棗開發(fā)、鄒平的花卉基地建設。農村信用社的農戶貸款證貸款幫助農民建成了大基地、闖出了大市場、形成了大產業(yè)，取得了良好的經(jīng)濟效益和社會效益。配合各類方便、實用貸款品種的推出，全市農村信用社在全市所有營業(yè)網(wǎng)點實施了“貸款上柜臺”工程，嚴格落實了“三個百分之百”，即新增農戶貸款100%使用貸款證辦理，營業(yè)網(wǎng)點100%設立信貸柜臺，貸款證貸款100%上柜臺辦理，簡化了辦貸手續(xù)，提高了辦貸效率，實現(xiàn)了貸款證覆蓋面的新突破?！叭齻€100%”與送貸下鄉(xiāng)、送貸上門相結合，方便了農民辦理貸款，較好的滿足了農戶的資金需求。

深入開展了信用工程建設。省聯(lián)社濱州辦事處與市委宣傳部、市文明辦聯(lián)合在全市深入開展了文明信用工程建設?；顒娱_展以來，在各級黨委、政府的領導下，在各級宣傳部、文明辦的大力支持下，取得了良好成效。截至2011年11月末，全市共評定文明信用戶51.7萬戶，文明信用村3205個。全市農村信用社對評定出的文明信用主體在資金、服務等方面重點傾斜，優(yōu)先安排資金，并實行利率優(yōu)惠。市縣兩級政府也將文明信用創(chuàng)建情況納入各級班子整體業(yè)績考核，提高了政府部門和廣大客戶參加信用創(chuàng)建的積極性。有的村在創(chuàng)建信用村過程中，村兩委和廣大村民主動清收村集體和村民陳欠貸款，建設文明信用環(huán)境。文明信用工程的開展，不僅優(yōu)化了信用環(huán)境，提高了農村信用社的信貸資產質量，更重要的是提升了公民的誠信意識，推動了農村精神文明建設和“誠信濱州”建設步伐。
 

大力扶持農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展延長農業(yè)“產業(yè)鏈”

多年來，全市農村信用社立足當?shù)靥攸c，以打造“龍頭企業(yè)＋農戶+市場”的支農模式為重點，加大對農業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支持力度，延長農業(yè)產業(yè)鏈條。到2011年11月末，支持農業(yè)龍頭企業(yè)140家，帶動2萬多農戶走上了致富路，農村信用社成為農民發(fā)家致富的“錢袋子”。在農村信用社的支持下，水產、肉牛、鴨梨、冬棗等特色農副產品深加工行業(yè)得到蓬勃發(fā)展。

全市農村信用社在扶持產業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展上，做到了“兩手抓、兩手硬”，一手抓農戶貸款支持，保障農業(yè)生產基礎資金需求，一手抓農業(yè)產業(yè)化項目貸款發(fā)放，延長農業(yè)產業(yè)化鏈條。在貸款投放上，重點向具有資源優(yōu)勢、技術優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和縣域骨干企業(yè)傾斜。對符合國家產業(yè)政策，產權明晰、有市場、有效益、有信用的企業(yè)，農村信用社大力支持其發(fā)展壯大。針對部分農業(yè)龍頭企業(yè)存在的貸款擔保難等問題，借鑒農戶聯(lián)戶聯(lián)保貸款的成功經(jīng)驗，創(chuàng)新推出了企業(yè)聯(lián)盟貸款業(yè)務，有效破解了農業(yè)龍頭企業(yè)貸款擔保難問題。具體做法是，企業(yè)聯(lián)盟由3到5家企業(yè)自愿組成，資產負債率在70%以內，法人代表信譽、品德良好，無不良紀錄，聯(lián)盟企業(yè)共同承擔貸款風險并向信用社繳納一定的擔保金。農村信用社一次核定企業(yè)聯(lián)盟授信額度、貸款使用時間，在期限內周轉使用，對企業(yè)聯(lián)盟貸款實行同檔次利率降低10%的利率優(yōu)惠。企業(yè)聯(lián)盟成員若不能按期歸還到期貸款，信用社可直接從企業(yè)聯(lián)盟貸款擔保金賬戶中扣收，對不足部分，要求聯(lián)盟成員承擔連帶責任，同時視情節(jié)降低企業(yè)聯(lián)盟授信額度或取消聯(lián)盟貸款資格。為共同維護聯(lián)盟信譽，聯(lián)盟成員在經(jīng)營和資金使用上互相幫助、互相監(jiān)督，有效降低了經(jīng)營風險，也保障了農村信用社資產質量。全市推廣企業(yè)聯(lián)盟貸款以來，已經(jīng)發(fā)展企業(yè)聯(lián)盟32個，共有96家企業(yè)參與，發(fā)放貸款6400萬元。

創(chuàng)新?lián)７绞酱蛟燹r業(yè)發(fā)展“金鏈條”

近年來，濱州市經(jīng)濟發(fā)展日新月異，特別是隨著社會主義新農村建設步伐的加快，“三農”經(jīng)濟呈現(xiàn)出經(jīng)濟主體多元化、金融需求多樣化的趨勢，“三農”對金融產品、金融服務的需求也越來越旺盛。全市農村信用社結合實際情況，有計劃、有步驟、有針對性地開展了貸款擔保和服務方式創(chuàng)新，有力地支持了客戶的不同金融服務需求。

隨著“三農”的發(fā)展，農民變居民、農村變城鎮(zhèn)步伐不斷加快，全市農村信用社應時而變，積極把在農村開展的成功業(yè)務品種加以創(chuàng)新后向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、城區(qū)轉移。推出了“金鏈條”信用聯(lián)合體貸款業(yè)務。具體做法是：在同一市場內的個體私營業(yè)戶的法定代表人，利用自己的信用度，自愿組成3戶以上的信用聯(lián)保小組，成員之間相互提供擔保，可共同向信用社申請貸款。該貸款按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法，統(tǒng)一核發(fā)貸款證，上柜臺辦理。“金鏈條”信用聯(lián)合體貸款戶均由市場內的商戶自愿組成，每個商戶的信譽、經(jīng)營狀況、盈利能力等各成員之間均相互了解、相互約束、共同發(fā)展。全市推廣“金鏈條”信用聯(lián)合體貸款以來，已經(jīng)發(fā)展“金鏈條”信用聯(lián)合體貸款18組，累計發(fā)放貸款94筆，金額3000余萬元。同時在農村推出了“村大聯(lián)保體貸款”，具體做法是以村為單位、由村內農戶在自愿基礎上，采取“農戶聯(lián)保＋農民經(jīng)濟合作組織或其他經(jīng)濟組織擔?！钡姆绞浇M成“大聯(lián)保體”，農村信用社對參保農戶發(fā)放貸款，截止2011年11月末，全市共組建大聯(lián)保體1299個，授信12.01億元。

濱州林業(yè)覆蓋面積較大，北部部分縣有大面積海域資源。但多年來受林權、海域使用權不明晰的制約，農民不能抵押貸款，無法獲得信用社的信貸支持。近年來，隨著林權、海域使用權改革的逐步到位，林權、海域使用權逐漸明晰，在深入調查研究的基礎上，全市農村信用社開辦了林權、海域使用權抵押貸款，依據(jù)有關法律法規(guī)，經(jīng)過調查、評估、辦理抵押登記后，以林權、海域使用權抵押，為農民給予貸款支持。其中，海域使用權抵押貸款為全省首創(chuàng)，經(jīng)驗做法被《金融時報》刊發(fā)。鄒平農村商業(yè)銀行開辦林權抵押貸款業(yè)務后，已經(jīng)為林農發(fā)放林權抵押貸款800萬元，解決了林農難以提供足值有效抵押物進行融資的困難。無棣、沾化農村信用社經(jīng)過充分調查論證、法律咨詢，將1628畝海域使用權經(jīng)當?shù)睾Ｑ笈c漁業(yè)管理部門登記批準，發(fā)放海域使用權抵押貸款1350萬元，并降低了貸款利率，給海水養(yǎng)殖業(yè)戶更多實惠，調動了沿海群眾發(fā)展海水養(yǎng)殖的積極性。