真正有借款的農戶有多少？2007年想借款農戶要占到6成，借了款的農戶大約占了5成，農村6成的農戶有借款的需求，但是真正借款的農戶大約是一半。從農戶借款的渠道來看，非正規(guī)的渠道占到了47.4%，其中親友借款是最重要的，占到了45.9%，正規(guī)借款只占到了52.6%，其中農信社是41.9%。這是一個基本的狀況。可以看出非正規(guī)借款仍然是一個主要的渠道，農村生活性的借款更多的是向親戚朋友借，而生產性的借款比較多的是依賴正規(guī)渠道的借款，即使是生產借款也有一半是需要從非正規(guī)渠道獲得的。也就是說對農戶生產性的借貸需求，正規(guī)金融機構難以滿足。

　　農民貸款難主要體現(xiàn)以下幾點：1.資金缺口大，大額借貸需求不容易得到滿足。2.貸款成本比較高。農業(yè)借貸收益率相對偏低，如果是借貸利率比較高，對農民來講是一個沉重的負擔。3.貸款期限不夠合理。農業(yè)經營風險性比較強。跟農民需求還不能夠真正對接。4.農民難以滿足抵押和擔保方面的要求。調查發(fā)現(xiàn)抵押貸款里面最重要的抵押就是房屋，但是農村住房作為農民的基本生活保障，住房對于抵押意義是有限的。農信社這幾年開展聯(lián)保貸款業(yè)務，但成立聯(lián)保小組目前還很難，使用這種貸款方式占比不到20%。

　　農村金融服務的特殊性，決定了農村金融機構必須要進行金融產品和服務的創(chuàng)新，同時還要為農村金融機構可持續(xù)運作創(chuàng)造良好制度環(huán)境。因此，現(xiàn)在，最重要舉措是要引入競爭機制。進一步放松金融市場的管制，允許更多金融機構進入農村金融市場。但要研究好怎樣放松、完善的問題。農信社經過近幾年改革發(fā)展以后，應該說有實力增加對農村覆蓋面。目前，要讓我們現(xiàn)有金融機構更好地把資金傾向農村。另外，怎樣形成城鄉(xiāng)一體物權體系，完善擔保物權法律方面的制度。當前農村貸款難問題突出，其根本原因在于農戶和農村中小企業(yè)難以找到有效的貸款抵押資產，貸款擔保難。農地抵押并非土地私有制的產物，農民擁有土地使用權也可以進行抵押，堅持農地集體所有制的原則，抵押僅限于農地的土地使用權，并且不改變農地用途和性質。